5 choses à savoir avant de souscrire une assurance décès
L’utilité première d’une assurance décès est de protéger financièrement votre famille des frais liés à votre départ et de maintenir leur niveau de vie.
Qu’est-ce que l’assurance décès ?
L’assurance décès a pour objectif d’aider financièrement vos proches si jamais vous veniez à décéder. En effet, vos proches peuvent se retrouver avec des frais liés à votre décès, des factures à payer, mais aussi à devoir assumer des dépenses que vous preniez en charge ou à devoir gérer seuls certaines charges financières auparavant partagées.
L’assurance décès que vous aurez pu souscrire leur assure un capital qui leur sera reversé après votre décès et pourra leur servir à couvrir certains frais (pour les funérailles, mais aussi le coût de la succession ou les droits de succession réclamés par l’administration fiscale) ou à maintenir leur niveau de vie.
Pour être précis, l’assurance décès est en fait une extension de l’assurance vie, extension qui couvre spécifiquement le décès de l’assuré qui a souscrit la police. Cette assurance décès connaît elle aussi une extension, dont on entend souvent parler : l’assurance obsèques. L’assurance obsèques est elle, comme son nom l’indique, spécifiquement destinée à couvrir les frais liés aux funérailles et l’argent qui est “cotisé” ne peut pas servir à d’autres fins.
L’assurance vie, elle, a une portée plus large que les assurances décès et obsèques et est également très souvent utilisée comme placement financier.
Perdre un proche est déjà assez difficile.
Comment fonctionne l’assurance décès ?
L’assurance décès peut prendre différentes formes selon le contrat choisi :
L’assurance décès temporaire : dans ce cas, le souscripteur détermine à l’avance le nombre d’années d’application de la police d’assurance. S’il décède avant cette échéance, le patrimoine assuré est versé aux bénéficiaires désignés dans le contrat d’assurance.
L’assurance décès vie entière (parfois appelée “plan de prévoyance”) : dans ce cas, le capital est d’office versé aux bénéficiaires à votre décès.
L’assurance solde restant dû : celle qui est généralement connue de tous ceux qui ont acheté un bien immobilier dans leur vie. En effet, les organismes financiers exigent souvent des futurs acheteurs qu’ils souscrivent une telle assurance. Elle offre la garantie que si l’assuré décède avant la fin du remboursement de son prêt, la banque récupère quand même son argent via l’assurance. De plus, elle permet aux proches du défunt de ne pas avoir à rembourser la fin de l’emprunt de leur poche ou d’éviter de vendre le bien.
L’assuré paie donc des primes de manière régulière et, selon le contrat choisi et les clauses prévues, l’argent est reversé aux bénéficiaires de l’assurance au moment voulu.
Qui peut souscrire une assurance décès ?
Chaque personne majeure de nationalité Belge peut souscrire une assurance décès lorsqu’elle le désire. C’est une assurance qui s’adresse à tout le monde, et pas seulement aux personnes âgées. L’âge maximal d’une affiliation et l’utilisation ou non de l’acceptation médicale sont déterminés par l’assureur.
Les bénéficiaires de cette assurance sont aussi à définir, ils peuvent faire partie de votre cercle proche tel que votre époux(se), vos enfants, ou d’autres héritiers.
Pourquoi souscrire une assurance décès ?
Avant tout, pour assurer votre sérénité et celle de vos proches. En effet, en souscrivant une telle assurance, vous offrez une forme de garantie financière à vos proches, qui recevront un certain capital au moment de votre décès. C’est particulièrement rassurant pour eux et pour vous de savoir qu’ils ne devront pas s’inquiéter de l’avenir financier si vous n’étiez plus là.
De plus, l’assurance décès est un placement relativement intéressant. En effet, ce type de contrat offre la possibilité d’obtenir une réduction d’impôts : la déduction fiscale peut de fait aller jusqu’à 30% de la prime.
Enfin, en plaçant de l’argent dans une assurance décès, vous vous assurez également que ce capital conserve sa valeur.
L’assurance décès, une protection pour votre famille
Cette assurance apporte une certaine tranquillité d’esprit en cas de problème, mais permet surtout d’assurer l’avenir financier de votre famille. En cas de décès pendant la durée de votre contrat assurance, vos proches choisis pourront ainsi bénéficier de votre capital décès et survivre financièrement après votre départ.
Couvrir des droits de succession, financer les (futures) études de vos enfants, leurs activités extra-scolaires, ou tout simplement faire face aux dépenses courantes et imprévues de la vie de tous les jours, cette protection peut ainsi vous apporter une solution dans de telles situations.
On peut souscrire une assurance décès et avoir des antécédents de santé
La prime de votre assurance décès dépendra de nombreux critères comme votre âge ou vos antécédents sur les dix dernières années par exemple. En cas d’antécédents, vous êtes quand même en droit de vouloir souscrire une assurance décès. L’assureur peut vous demander de passer des examens médicaux afin de déterminer s’il répondra positivement ou pas à votre demande. Si jamais son retour est négatif, il faudra alors se tourner vers d’autres assureurs.
Cette éventuelle situation n’est pas une mauvaise chose car vous pourrez comparer le prix et les conditions de différents assureurs et vous rendre compte de ce dont vous avez réellement besoin de payer.
Il est possible de déduire fiscalement son assurance décès
Dans le cadre de l’épargne à long terme, la déduction fiscale de son assurance décès est totalement possible. Vous pourrez ainsi économiser jusqu'à 30% de la prime, ce qui n’est pas négligeable. Il faut seulement répondre à ces trois critères :
- Il faut avoir moins de 65 ans ;
- Le souscripteur doit également être l'assuré ;
- Le ou les bénéficiaires(s) de cette assurance doivent être le/la conjoint(e), les enfants ou d'autres bénéficiaires jusqu'au deuxième degré.
L’assurance décès est-elle obligatoire ?
En Belgique, l’assurance décès n’est pas considérée comme obligatoire, mais elle pourrait vous être demandée dans certaines situations.
Par exemple, lorsque vous désirez faire un prêt hypothécaire auprès d’une institution financière, cette dernière peut exiger une assurance solde restant dû. En cas de décès avant la fin du remboursement, la banque aura la garantie d’être remboursée du montant prêté, et votre famille pourra éviter les tracas financiers liés à ce prêt.